食品安全责任保险创新的台州经验
来源：郑州痛风风湿病医院
全省责任保险试点工作经验交流会在台州召开，该市食品安全委员会办公室专职副主任卢志达作经验交流。
本报讯 王正心 记者连待待 戴正聪 发自浙江 日前，浙江省食品安全责任保险试点工作经验交流会在台州市举行。自去年3月全省开展食品安全责任保险试点以来，各地积极创新参保方式，试点工作取得明显成效。其中台州以市场运作为主体、以政府公益财政补贴为辅助的投保模式，运作良好。截至目前，台州纳入食品安全责任保险的乡镇(街道)有105个、大型食品生产经营单位440个、涉及学校食堂343家、500平米以下的餐饮经营户3000余家、小作坊300余家、食杂店8000多家，保费缴纳达413万元，600万台州人民可获得近125亿元的食品安全责任风险保障，相关工作得到了浙江省副省长朱从玖的批示肯定。
台州市从2014年开始试点食品安全责任保险，在推行食责险的过程中，紧紧抓住政府引导推动这一“起点”，保险产品如何对接市场需求这一“阻点”，如何组织投保这一“难点”，发挥食责险协同管控风险这一“基点”，建立了以市场运作为主体、政府公益为辅助的模式，构建了政保协同管控食品安全风险的新格局，形成了政府、保险机构、企业和消费者多方互动共治共赢的新局面。
重“起点”
多举措政府引导抓推动
食责险作为两个主体之间的自愿行为，同时又是具备公益性质的产品。政府如何找准定位、发挥作用是这项工作“起步”的关键。台州将食责险作为优化监管方式、推进社会共治的一个重要手段，着力在组织保障、政策引导、舆论引导上下功夫。
在组织保障上，市食安办、市金融办、市保险行业协会等部门联合出台了《台州市开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》，专门成立食品安全责任保险联席会议办公室，切实加强对面上的宏观指导、组织协调;各县(市、区)政府也都建立了食品安全责任保险试点工作领导小组及其办公室或联席会议制度，并以县(市、区)政府办公室名义印发实施方案。市、县两级食安办积极当好参谋，狠抓组织实施，强化督查跟进。
在政策引导上，强化顶层设计，采取“激励与约束”并举，实行与财政奖补等政府资源捆绑，与分级分类监管、行业准入、评级评优等约束手段挂钩，引导营利性食品生产经营主体主动投保。
在舆论引导上，加大政策宣传和引导，通过组织签约授牌仪式、现场推进会、专题对接会等方式，为承保机构与投保企业搭建沟通平台，扩大食责险影响力;通过新闻媒体、自媒体平台、发放宣传资料等多种途径，广泛宣传食责险政策，增进各方对食责险的认可度，增强企业主体参与的主动性。
破“阻点”
最优化创新产品抓惠民
食责险产品能否契合“市场需求”，能否打破行业壁垒的“阻滞”，以最大限度保障受害者合法权益为先，这是选择承保机构的导向。参与试点的保险机构以契合市场需求为导向，主动对接，强化服务，突破固有规则，创新保险产品，有效破解了当前保险业普遍存在的保险责任狭窄、免责条款多，理赔程序复杂、赔付额度低、追溯时间短等难题，让投保的企业真切感受到参加保险带来的实惠。
破除免责。台州大胆突破保险行业固有的免责条款框架，去除“转基因食品引起的责任”、“由食品引起的慢性病、代谢病等所引起的责任”等近20条免赔项目，增加“疑似保险事故”等可赔项目。
扩展范围。保险机构优化合同条款，针对责任范围狭隘、“霸王条款”等问题进行充分修改，将理赔范围扩展至全面承保食品缺陷导致的人身损害、负责必要合理的各项事故处理费用等，实现保险与食品安全责任可保风险的充分衔接。
延长期限。考虑到食品保质期、民事索赔有效期的特殊性，探索“一张保单管两年”便利法，明确投保对象生产经营的食品在保险期间和发现期间两年内均有保障，取消了原食品生产经营者必须连年在同一保险机构参保才能获得充分保障的条款。
解“难点”
多形式组织投保抓扩面
组织企业投保“难”，是困扰食责险制度实施的首要问题。没有投保覆盖面的基础，承保机构服务监管的积极性就很难提高。在食品安全责任保险投保组织方式上，台州探索建立以市场运作为主、政府公益财政贴补为辅的“政企同推”食责险投保模式。创造性地界定市场主体“公商属性”(公益性与商业性)，分类组织投保。
市场运作，企业联保。引导经营场所面积500㎡以上的营利性食品生产经营单位自主投保食品安全责任保险，以行业协会组织全行业投保，或以餐饮食品安全示范街整街形式参保，或以农家乐村整村形式参保。
公益助推，财政贴补。三种主要形式：第一种以乡镇为区域联保，由各乡镇(街道)与保险公司签订食品安全责任保险协议，保单的理赔范围涵盖乡镇(街道)辖区内营业场所在500㎡以下的餐饮服务单位、食品流通经营单位、市场监管部门认定的食品加工小作坊、食品流动摊点和80人以上的农村集体聚餐;第二种统一投保校园食品安全，由当地教育局与保险公司签订食品安全责任保险协议，为县域学校食堂、校园商店及师生统一购买食品安全责任保险;第三种以县为区域联保，由当地政府与保险公司签订食品安全责任保险协议，为全辖区的农村集体聚餐、社区养老机构、学校食堂、建筑工地食堂、网络交易平台，以及营业场所在500㎡以下的小作坊、小食杂店、小餐饮进行统一投保。采取这样的“联保”方式来强势推进，有力地扩大了食责险的覆盖面。
强“基点”
全方位风险管控抓共治
食责险产品能否对接“政府要求”，能否协同管控食品安全风险，实现食品安全社会共治，这是台州推动食责险的“基点”，也是承保机构能参与台州市场竞争的“核心竞争力”。台州积极探索保险机构事前事中服务监管、强化风险管理的有效方式，推动保险机制助推风险管控全面完善。市食安办与市保险行业协会签订了《协同管控食品安全风险的战略合作框架协议》，要求市保险行业协会督促各承保机构建立贯穿责任保险全程的优质服务体系，强化食品安全风险管控服务。
建立“事先”评估体系促自律。各参与试点保险机构，承保前，实施“事先风险评估”，强化对投保企业的现场勘查，评定企业食品安全等级，形成风险评估报告，并将保率赔率与风险等级挂钩，实行浮动费率机制，倒逼企业主体主动降低风险等级。
构建“事中”监控体系助监管。承保后，实施“事中风险控制”，强化对投保单位的风险管控，将保险业务员“嵌入”食品安全基层责任网格来协同共管，建立日常巡查制度，定期督促检查投保单位，发现风险隐患书面向监管部门和投保单位双向预警;建立风险数据库，落实“一企一档”制度，将定期评估投保单位的食品安全风险系数、日常巡查中提出的书面整改意见等相关信息登记入档，目前已建立投保单位档案1.3万个。
优化“事后”理赔保稳定。事后理赔，精简事故鉴定和理赔流程，提高理赔时效。对责任明确的一般事故，启动简易赔付程序，实施小额理赔“即发即付、资料后补”服务;对责任明确的重大事故，启动一般赔付程序，采取直接对受害方提供“预付赔款、余额限时结付”服务，及时化解矛盾纠纷。比如，按赔付额度，确定不同的鉴定流程和鉴定机构。小额理赔，即赔付额在1万元以下的，启动简易赔付程序，明确在2个工作日内一次性赔付，理赔单证材料事后补交，确保受害者在最短时间获得赔偿。大额理赔，启动一般赔付程序，实行“构责预付、余额限时赔付”，在保险双方协商的基础上，赔付额在10万元以下的，以当地食安办出具的报告作为理赔依据，赔付额在10万元以上的，由保险公司和监管部门共同委托专家的鉴定结论作为理赔依据，大额理赔一般在审核确认后3~5个工作日内完成赔付。同时，创新设立食责险公益金制度，承保机构每年提取保费收入10%以上的资金建立公益基金，用于承保企业的食品安全风险管理、业务培训、公益宣传、督促检查等工作，并制定管理办法，规范管理公益金使用，取得了良好的社会效益。
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